Платить биткоином за интернет-покупки в России пока невозможно. Фактически, платить криптовалютой пока нельзя вообще, просто потому что криптоактивы не являются платежным средством. Но системы интернет-эквайринга криптовалют создаются тестируются и даже, возможно, будут внедрены. Как это работает, насколько это законно и зачем это нужно — в нашем материале.
Эквайринг — прием к оплате банковских карт при покупке товаров или услуг. Онлайн-эквайринг — это возможность оплатить товар в интернете с помощью банковской карты и виртуального терминала. Отсюда «криптоэквайринг» — возможность платить криптовалютой за товары и услуги, не разменивая монеты на реальную валюту.
Расплачиваться криптовалютой в интернете привлекательно по нескольким причинам. Главное — это можно сделать быстро, прозрачно и анонимно. А еще платежи криптовалютой проходят мимо надзорных органов и облагаются меньшей комиссией (или не облагаются вовсе). Правда, «платеж криптовалютой» — выражение не совсем верное в нынешних реалиях, ведь в России единственным законным платежным средством остается рубль.
Технически речь идет о конвертации рубля в цифровой актив, обмене актива на товар и обратную конвертацию актива в рубль. Но покупателю не хочется об этом думать — ему хочется выбрать товар в интернет-магазине и оплатить биткоином / эфиром / etc из кошелька или даже с карты. Так когда это станет возможно?
Один из главных тормозов развития криптоэквайринга, приема электронных платежей криптовалютой — это сложность перевода криптоактивов в фиатную, то есть традиционную валюту. Для решения этой проблемы разрабатываются различные инструменты — кошельки, обменные сервисы.
Генеральный директор группы компаний «Фотосклад.ру» Алексей Банников считает, что для полноценного внедрения интернет-эквайринга криптовалют еще не настало время: «Понятно, что просто так, как по карточке, платеж криптовалютой не оформишь. Для этого существуют специальные сервисы, например, Blockchan, Bitaps, Coinbase. Если говорить совсем просто, то компания регистрирует кошелек, а пользователь переводит на него средства».
Примеры офлайнового криптоэквайринга хорошо известны. Одним из первых в России принимать биткоины в оплату счетов стала сеть дискаунт-баров Killfish в 2014 году. Тогда новинка наделала много шуму, но дальше рекламы заведения дело не пошло. Потом биткоины стали принимать в оплату всего чего угодно: от чашки кофе и футболки до поездки в такси и билета в кино. Но в большинстве случаев это, опять-таки, были рекламные ходы, способные привлечь разве что гиков-майнеров. Востребованный потребительский инструмент криптоэквайринга сейчас только зарождается.
Биткоины, эфиры и все другие криптоактивы пока находятся в «серой» зоне интернет-экономики. На них не распространяются законы товарно-денежных отношений. Плюс высокая волатильность валют, из-за которой сегодня вы купите чашку кофе за сто рублей, а завтра — за пять тысяч. Все это задерживает развитие розничной торговли с использованием виртуальных валют.
«Можно с большой долей уверенности сказать, что товары за криптовалюту сейчас практически никто не готов приобрести. Если это что-то крупное — техника или гаджет — проще вывести средства и совершить покупку в обычном онлайн или оффлайн магазине. Если же мелочь, то даже затрат не стоит», — говорит Алексей Банников.
Несмотря на это, перспективы у интернет-эквайринга криптовалют есть, считает сооснователь и CEO проекта QUPPY Дмитрий Никифоров. Продавцу и покупателю нужно лишь предоставить удобный и надежный способ обмена фиата на крипту, крипты на товар и крипты снова на фиат.
Пока одни сомневаются в целесообразности приема платежей в биткоинах, другие разрабатывают и продают решения. Один из самых громких проектов последнего времени — так называемый криптобанк Crypterium. Это мобильное приложение для Android и iOS, которое позволяет мгновенно переводить цифровую валюту в фиатную и расплачиваться ею где угодно — онлайн и оффлайн. Более того, разработчики обещают возможности перевода денег между банковскими картами и счетами с конвертацией в криптовалюту, оплату услуг и товаров в любой стране мира и даже снятие наличных.
Услуги эквайринга криптовалют предоставляют компании и в России. Они предлагают разные схемы, в том числе размещение эквайринговой системы за рубежом и работу с оффшорными банками. В любом случае настроить криптоэквайринг — не так уж сложно, говорят эксперты.
При этом предприниматель не нарушает законов РФ, уверен эксперт. Формально платежи осуществляются в рублях, а «денежный суррогат» криптоактивов используется только как посредник.
Создатель приложения для торговли криптовалютами TabTrader Денис Суслов считает, что сейчас эквайринг криптоактивов востребован только в узкой среде майнеров, трейдеров и других участников крипторынка. Проблема все та же — сложность обмена крипты на обычную валюту. «Эквайринг на блокчейне необходим, в первую очередь, майнерам и трейдерам — участникам нового рынка, которые устали тратить много времени на вывод крипты в фиат и просто хотят прийти в магазин и расплатиться заработком. Дебетовая карта или криптовалютный аналог PayPal — вот о чем мечтают эти люди», — говорит Суслов.
В будущем свободное хождение криптовалют в качестве платежного средства может решить целый ряд проблем. Например, отправляясь за рубеж, больше не нужно будет менять деньги на местную валюту — при оплате товаров крипта с вашего электронного кошелька будет автоматически списываться в валюте той страны, где вы находитесь. Завести свой кошелек смогут все, независимо от возраста и правового статуса, ведь для покупки и продажи цифровых валют не нужны будут банки. И наконец, при полноценном и повсеместном внедрении криптоэквайринга больше не нужно будет обменивать биткоины на живые деньги — вы просто приходите и платите.
Но пока желающие платить криптой столкнутся с рядом существенных проблем и ограничений.
«Пока криптоэквайринг не развит, придется доплачивать за подтверждение транзакций, обработку платежей, использование терминала и другие операции. Сумма платежа в цифровой валюте может быть до 40% выше, чем в фиате. В некоторых странах, например, в США, операции с цифровыми активами облагаются налогом», — говорит Денис Суслов.
«Если проанализировать товары, которые уже можно купить за криптовалюту в России, их стоимость невелика. Например, чашка кофе. — говорит эксперт в технологии распределенных реестров Павел Суров. — А вот автомобиль купить таким способом возможно, но уже проблематично. На практике хотя и встречаются смельчаки, которые выставляют на продажу за криптоденьги автомобили и даже дома, но если сделки и есть, то случаев их огласки очень мало. Никто не рискует использовать криптоденьги в дорогостоящем товарообороте».
Вице-президент QBF Павел Власов тоже считает, что для продавцов заявление «Мы принимаем биткоины» — скорее пиар-ход и пока не имеет большого экономического смысла. В то же время распространение криптоэквайринга делает более привлекательными займы в криптовалютах.
«Такие инициативы направлены сделать доступными займы в криптовалютах, то есть по факту заменить классический банковский бизнес. А еще эквайринг криптоактивов интересен тем пользователям, которые по каким-либо причинам отрезаны от услуг классических финансовых институтов. Например, в случае, если вы не можете открыть счет в банке, но вам нужно взять кредит или отправить деньги в другую страну», — говорит эксперт.
Как говорилось выше, платить криптовалютой в России формально запрещено. Но инструменты для эквайринга существуют и входят в оборот. Так как же продавцы и покупатели обходят закон?
«Сложностей с правовым регулированием в данный момент нет, так как с точки зрения российского законодательства криптовалюта не существует в качестве платежного инструмента или финансового актива», — говорит CEO QUPPY Дмитрий Никифоров.
Основатель группы компаний Blockchain.ru Дмитрий Мацук предупреждает, что, принимая оплату за товары через системы онлайн-эквайринга, продавец рискует получить неприятности с законом: «Правового поля под криптовалюты пока нет вообще. Криптовалюты нельзя принимать за товары и услуги. Нарваться можно на статью об отмывании доходов, полученных преступным путем. Могут быть и менее значительные неприятности — например, блокировка счетов при совершении необычных транзакций».
По сути, пока в России в сфере оборота криптовалют в розничной торговле царит правовой вакуум. Участники торговли спешат пользоваться этой неопределенностью, но на свой страх и риск. Если продавец или покупатель столкнется с мошенником — никто его не защитит.
По словам основателя TabTrader Дениса Суслова, легальный эквайринг криптовалют в России возможен: «Самый простой, но самый высокорисковый способ — договориться с офшорным банком и открыть в нем мерчант-счет. Но при этом пользователь может отменить платеж, что в случае с криптовалютой несет денежные потери. Кроме того, вы для банка high-risk бизнес, а значит он будет выплачивать средства крайне медленно. Учитывая высокую волатильность цифровых активов, это не всегда выгодно».
При этом есть и более безопасная и легальная схема — вынести эквайринг криптовалюты за пределы страны в юрисдикцию, где это позволено. Таковыми являются, например, США, Япония, Великобритания, Швейцария, Кипр, Сингапур. В этих странах цифровые активы признаются товаром, поэтому облагаются НДС.
Примерно по такому же пути пошли в Беларуси. Нашумевшее решение Александра Лукашенко — взять и узаконить криптовалюты — пока не дает права продавать и покупать за биткоины или эфиры. Но цифровые активы с 28 марта 2018 года уже признаются товаром. Пока их можно будет покупать и продавать, а обналичивать и обменивать на товары — только через биржи. Местные эксперты шутят, что скоро за биткоины можно будет покупать знаменитые белорусские «БелАЗы».
Сейчас российский законодатель тоже активно работает над вопросами регулирования оборота криптоактивов. На сегодня известно, что государство, например, собирается узаконить куплю-продажу монет как товара, но покупать за саму криптовалюту будет нельзя.
«В РФ закон о криптовалютах находится на стадии обсуждения. В законопроекте, предложенном Минфином, говорится о том, что в России разрешат покупать и продавать криптовалюты (на рубли и иностранную валюту) через специальные компании — операторы обмена цифровых финансовых активов. Расплачиваться криптовалютами в России, согласно законопроекту, будет нельзя», — говорит эксперт Павел Суров.
Эксперт в области криптовалют и блокчейна Николай Колдыркаев считает, что даже при негативном сценарии развития законодательства в этой отрасли всегда можно вывести часть бизнес-процессов за рубеж: «У компаний всегда есть возможность сменить юрисдикцию. Более того, страны, создавшие благоприятные условия для развития криптоиндустрии, приобретут конкурентное преимущество, так как привлекут инвестиции, высококвалифицированных специалистов и так далее».
При этом эксперт считает, что государству нужно как можно меньше вмешиваться в сферу крипто-ритейла. Рынок сам отрегулирует все, что нужно, вытеснив недобросовестных участников и установив приемлемые для большинства правила. И тогда можно ожидать бурного роста розничной торговли с использованием цифровых валют.
«Для развития технологий полезно будет как можно дольше избегать вмешательства в дела крипторынка. Важно понимать, что это просто еще одна технология, которая изменит нашу жизнь к лучшему и станет привычной. Вы заказали два гамбургера, картошку и колу? С вас 0,05 эфира, пожалуйста».